¿Qué función tiene la letra de cambio?

La Letra de Cambio, es un efecto comercial, un documento donde se ha recogido un derecho de crédito, un derecho a que alguien cobre algo de un tercero. Su importancia se deriva a la manera en que se articula el crédito entre proveedor y cliente, y que una vez emitidos, pueden ser endosados, transmitidos, transfiriendo entonces ese derecho de crédito y convirtiéndose en un medio de pago.

Para ver como funciona una letra de cambio os pongo el siguiente ejemplo:

Un carpintero vende unas puertas a un constructor. Pactan un plazo de 90 días desde la entrega. Entonces, el carpintero puede ir al estanco y comprar una letra de cambio, la rellena, e indica en la misma que el constructor debe pagarle esa cantidad a un plazo de 90 días. Si lo ve necesario, puede llevarle la letra al constructor para que la acepte, reconociendo la deuda en la letra. Y si necesita dinero, el carpintero anticipara la letra en su Banco, que se encargará de gestionar el cobro.
Otra posibilidad es que sea el constructor el que emita la letra, reconociendo de paso la deuda, aceptándola y situando como beneficiario de la misma al carpintero, haciéndole llegar la letra posteriormente.

En la letra de cambio existe un triángulo, entre el librado (el deudor), el librador (quien emite la letra) y el Beneficiario (que es a favor de quien se emite la letra)

La mayor desventaja de la letra de cambio es que el documento no cumpla los requisitos legales y formales. Por ejemplo, errores u omisiones en las clausulas  esenciales, no haber sido documentado correctamente el impago, no estar debidamente aceptada por el librado, no tener reconocimiento de la deuda etc.
Pero si los requisitos se cumplen, al ser un documento ejecutivo, la presentación de la demanda es rápida e inmediata.

¿Cómo funciona realmente el dinero?

El dinero permite el intercambio de bienes y servicios en una economía de una manera más sencilla que el trueque.

Por tanto, para que un bien se califique como dinero tienen que darse tres criterios, que son las tres principales funciones que cumple el dinero en un sistema económico moderno.

1.Medio de intercambio: Las personas no conservan billetes para “coleccionarlos”. Las personas los conservan por la posibilidad de intercambiarlos cuando lo deseen por otros bienes.

2. Unidad contable: La unidad de cuenta significa que es la unidad de medida que se utiliza en una economía para fijar los precios. Por ejemplo, si los miembros de una cultura se inclinan por medir el valor de las cosas en referencia a las cabras, las cabras serían la principal unidad contable. Un caballo podría costar 10 cabras y una cabaña unas 45 cabras.

3.Conservación de valor: Cuando adquieres un bien con el objetivo de conservar el valor comercial para un futuro intercambio, entonces es utilizado como un depósito de valor. En el ejemplo anterior, una cabra tendría un problema a la hora de servir como dinero, porque es un bien que con el tiempo muere. Otros materiales, como el oro y la plata, conservan sus propiedades a pesar del paso del tiempo. El dinero tiene el poder de comprar cualquier mercancía y se puede guardar en cualquier cantidad y es un depósito de valor.

Además el dinero debe de ser reconocido por la sociedad que lo usa, permitiendo su identificación y valoración de una forma clara, porque el dinero son billetes y monedas sin valor propio, somos nosotros quienes ponernos el valor al dinero.

Con ofertones en tarjetas de crédito, bancos y grandes tiendas se disputan el “Día de la Madre”

Según la Cámara Nacional de Comercio, Servicios y Turismo (CNC), mayo representa el 9% de las transacciones anuales del comercio minorista, y para este año se proyecta una cifra similar o superior.

Después de la Navidad, el “Día de la Madre” es para el comercio la segunda fecha más importante del año en ventas. Es tal el protagonismo que ha ganado, que los bancos han desplegado toda su artillería para competir en el segmento de las tarjetas de crédito y darles la pelea a las casas comerciales.

Según la Cámara Nacional de Comercio, Servicios y Turismo (CNC), mayo representa el 9% de las transacciones anuales del comercio minorista.

"Ganchos" como el regalo de una "gift card" por utilizar canales no tradicionales con la tarjeta de crédito, acumulación de puntos para luego cobrarlos por premios, descuentos en restaurantes y centros de belleza y relajación, son algunas de las herramientas con las que tanto casas comerciales como bancos buscan atraer a sus clientes en esta fecha.

Pero el regalo no es gratis, ya que detrás de estos tentadores “ofertones”, existen los objetivos de fidelizar y capturar nuevos clientes.
Así lo reconoce la subgerente de fidelización y medios de pagos del BBVA, Lorena González, quien sostiene que más que realizar una ofensiva en particular en esta fecha, lo que buscan es que los clientes utilicen este medio de pago y con esto puedan fidelizar y de paso, captar a nuevos usuarios.

En este mes se incrementan la facturación de las tarjetas de crédito hasta un 6,5%, un porcentaje mucho mayor que la del resto del año.

Con esto queda claro que cada vez con más rapidez se pierde la “esencia” de este tipo de fiestas, ya que se han convertido en unas fiestas puramente comerciales.

El comercio electrónico,un nuevo canal de distribución.

El comercio electrónico por Internet se ofrece como un nuevo canal de distribución sencillo, económico y con alcance mundial las 24 horas del día todos los días del año, y esto sin los gastos y limitaciones de una tienda clásica: personal, local, horario, infraestructura, etc.

Los aspectos básicos que deberemos tener en cuenta son:  

1.-Encontrar clientes y negocios que se arriesguen en un producto que está todavía en las primeras fases de introducción. Se trata del mayor reto y ha provocado un efecto de "el huevo y la gallina",que el cliente busque empresas, y que las empresas busquen clientes.

2.-Garantizar la seguridad. Quizás el mayor problema para la gente interesada en realizar compras electrónicas. La mayor parte de la gente teme dar su número de tarjeta de crédito, número de teléfono o dirección porque no sabe si alguien será capaz de utilizar esa información sin su consentimiento. Es interesante comprobar que la mayoría de la gente no se lo piensa dos veces antes de comprar cosas por teléfono, pero les incomoda hacerlo a través de su ordenador. El estándar SET (Secure Electronic Transaction) está alejando este miedo mediante una encriptación de los datos de la tarjeta, de forma que sólo el banco y el cliente puedan leerlos.

3.- Garantizar el anonimato. Un factor importante en algunos tipos de pago, en concreto en el pago mediante dinero electrónico.

Alguno de los sistemas de pagos electrónicos que podemos utilizar para realizar nuestras compras por internet son los siguientes:

1.- Cajeros Electrónicos: Se trata de sistemas donde los clientes abren unas cuentas con todos sus datos en unas entidades de Internet. Estas entidades nos proporcionan algún código alfanumérico asociado a nuestra identidad que nos permite comprar en los vendedores asociados a las entidades.

2.-Dinero Electrónico (Anónimo e Identificado): el dinero electrónico es dinero creado, cambiado y gastado de forma electrónica. Este dinero tiene un equivalente directo en el mundo real: la moneda. El dinero electrónico se usará para pequeños pagos.Con el dinero on-line interactuaremos con el banco por internet para llevar a cabo una transaccion con un tercero y con el dinero off-line disponemos del propio dinero en nuestro ordenador que podemos gastarlo cuando deseemos sin necesidad de contactar con el banco.

3.-Cheques Electrónicos: Este metodo no esta tan desarrollado como otras formas de transferencia de fondos. Los cheques electrónicos podrían consistir algo tan simple como enviar un email a un vendedor autorizándole a sacar dinero de la cuenta, con certificados y firmas digitales asociados.

4.- Tarjetas de Crédito:. El cliente puede usar si lo desea su tarjeta de crédito actual para comprar productos en una tienda virtual. La principal novedad consiste en el desarrollo del estándar de encriptación SET (Secure Electronic Transaction) por parte de las más importantes compañías de tarjetas de crédito.

Según transcurra el tiempo, cada vez más personas elegirán los medios de pago electrónicos,pues estos son cada día más seguros y rápidos.